Qué es una cubierta de interrupción, y cómo puede ayudar a tu negocio
Tu empresa puede volver a operar después de una interrupción de negocios, a consecuencia de un peligro asegurado.
La cubierta de interrupción de negocios comerciales, es el tipo de protección que cubre las pérdidas de ingresos, en caso de que tu negocio sufra daños debido a uno de los peligros cubiertos dentro de la póliza. Esta cubierta puede formar parte de una póliza de propiedad comercial. Pero, ¿cómo funciona y qué incluye? Continúa leyendo para descubrirlo.
Cómo funciona la cubierta de interrupción de negocios
Si tu negocio tiene que dejar de operar por un daño o perdida física directa a la propiedad descrita en la póliza, debido a un evento inesperado, puede ocasionar que pierdas clientes o que no puedas continuar con tus gastos recurrentes para el funcionamiento del mismo. La protección de esta cubierta, puede ayudar a que tu negocio vuelva a operar luego del periodo de restauración a consecuencia de uno de los peligros enlistados en la póliza. Esto incluye la pérdida de ingreso neto que el negocio hubiera generado, incluyendo la nómina y gastos operacionales, entre otros.
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Qué provee la cubierta de interrupción de negocios
Esta cubierta incluye dos tipos de gastos en la eventualidad de que ocurra un daño a la propiedad de tu negocio.
Estos son:
- Ingreso comercial: se refiere a gastos operacionales del negocio y la nómina.
- Gastos extras: específicamente aquellos gastos que son necesarios para mantener el negocio operando y para que vuelva al nivel que estaba antes de la pérdida.
Límite y costo de esta cubierta según el tipo de negocio
Las aseguradoras suelen analizar los riesgos que las instalaciones pueden sufrir, es decir peligros tales como cuán propenso es el negocio a incendios, por ejemplo. Por lo cual la prima final puede diferenciarse entre una oficina y un restaurante. Ya que una oficina tiene menos riesgos de sufrir incendios y requiere menos equipo especializado para moverse de un lugar a otro. Por lo que cada negocio será evaluado de manera distinta y tanto el límite como la prima variarán según la industria comercial en la que se desenvuelva cada uno.
Tipos de cubiertas contra interrupción de negocios
Familiarizarte con los distintos tipos de peligros que pueden afectar tu negocio antes de elegir una cubierta, es crucial. Lo ideal es que estés pendiente a todo posible riesgo que ocurra en las cercanías de tu negocio, así como protegerte ante cualquier situación que pueda afectar y provocar que tu compañía cese operaciones.
A continuación, algunos tipos de coberturas y endosos que existen para la protección de tu negocio:
Pérdida real sostenida (Actual Loss Sustained)
Esto quiere decir que la aseguradora solo está obligada a pagar si el asegurado realmente sufre una interrupción del negocio y que ha generado pérdidas de ingresos comerciales. Esta cobertura está sujeta al límite que se ha aplicado a la póliza.
Ingresos del negocio
Generalmente lo que se incluye como ingresos comerciales son el ingreso neto que habría obtenido el asegurado y los gastos operativos en los que normalmente incurre el negocio, incluyendo la nómina.
Periodo de restauración
Esto quiere decir que la compañía de seguro se responsabilizará por las pérdidas durante el periodo de restauración del negocio. Esto incluye el tiempo que suele utilizarse para reconstruir o reemplazar la propiedad dañada y comienza cuando ocurre la pérdida. Hay coberturas que tienen un tiempo límite de 30 días, y pueden extenderse hasta 720 días.
Gastos extras
Una cubierta de interrupción de negocio puede tener un endoso adicional para brindar otras coberturas, esto incluye gastos adicionales. Si el costo de una reclamación es menor que el límite la aseguradora no reembolsará más dinero.
Interrupción de servicios
Si la póliza comercial que posees incluye una extensión de interrupción del servicio entonces esta proporcionará una cobertura a gastos por electricidad, vapor, gas, agua, alcantarillado, teléfono u otros servicios relacionados al equipo que suministre servicios al negocio asegurado. Esto puede estar limitado por la distancia, daños ocasionados por un terremoto, líneas de transmisión y de distribución aéreas.
Interrupción por autoridad civil o militar
Esta extensión brinda cobertura en caso de que el asegurado sufra pérdidas de ingresos debido a que el acceso a sus instalaciones está prohibido por una orden de la autoridad civil o militar, de acuerdo a su póliza. El periodo de tiempo que se especifica suele ser de 30 días consecutivos, y la aseguradora puede imponer un período de entre 48 a 72 horas previo a hacer una reclamación.
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¿Cómo puedo adquirir la cobertura de interrupción de negocios?
Tal como hemos indicado, este tipo de cubierta no es una póliza por sí sola, sino que se conoce como un endoso o cubierta adicional. Lo que significa que se puede incluir a la sección de propiedad de tu póliza comercial. Si deseas adquirirla deberás conversar con tu representante de seguros y evaluar tus necesidades actuales para ampliar tu póliza comercial.
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